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Crédito
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El score crediticio
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El score crediticio es un puntaje mostrado en el reporte de crédito de las Sociedades de Información Crediticia (SIC), mejor conocido como Buró de Crédito, y que va de un rango de 400 hasta 850 puntos. Para su estructuración influyen algunos elementos:

  • Puntualidad de los pagos
  • Estabilidad laboral
  • Antigüedad como usuario de créditos

Este número resume tu historial crediticio en tres cifras y califica tu comportamiento con relación a los créditos que has solicitado. Cuando tu score es bajo, aparece de color rojo y cuando es alto, se mostrará de color verde como un indicador de que has pagado esos préstamos en tiempo y forma.

A continuación, verás cómo funciona cada puntaje del score crediticio con relación a su color:

  • Excelente – 760 puntos o más. Indicando que te encuentras al corriente con tus pagos y no tienes deudas ni atrasos. Las financieras te verán como cliente potencial y los intereses de tu crédito serán más bajos.
  • Bueno – 600 a 759 puntos o más. Cuando presentas algún atraso, pero podrías recuperarte. De igual modo, si te encuentras en esta posición, tendrás tasas de interés más altas porque existe riesgo de impago, donde lo ideal será mejorar.
  • Malo – menos de 599. Si te encuentras en esta posición, es por que no has pagado y tienes una o varias deudas. Aquí, las entidades financieras ofrecerán productos financieros muy caros o sencillamente optarán por no darlos.

El que hayas utilizado créditos por seis meses, quiere decir que ya tienes un score en Buró de Crédito, información suficiente para que el algoritmo pueda realizar el cálculo. La manera en que controles tus créditos impactará en este número. Las buenas prácticas, como pagar a tiempo o solicitar varios préstamos en un breve periodo lo bajarán rápidamente, indicó Wolfgang Erhardt Varela, vocero de Buró de Crédito.

El vocero de buró también destaca sobre el score crediticio y su relación con la tasa de interés, que, a mayor puntaje, menor riesgo implica para su acreedor y, por ello, se le puede otorgar una menor tasa de interés.

De tal modo, si presentas una buena puntuación, las instituciones financieras te verán como cliente potencial porque sabrán que eres bueno pagando tus compromisos monetarios. Así, entre mejor es tu historial de crédito y, en consecuencia, tu score, las tasas de interés al adquirir productos financieros tenderán a bajar, dado que el riesgo de que no pagues también disminuye.

Para mantener un buen score crediticio:

  • Mantener los pagos al día. Pagar los créditos conforme lo acordado. Es importante conseguir el producto que más se adapte a nuestras posibilidades económicas y que no esté por encima de ellas.
  • Mantener activo el historial de crédito. Si aún no tienes una cuenta activa con alguna entidad financiera, podría ser momento de comenzar a hacerlo. Es importante estar informado sobre quién podría ofrecerte las mejores comisiones para obtener tu primera tarjeta de crédito.

Si deseas conocer tu historial crediticio o tu score, puedes ingresar al sitio de Buró de Crédito y realizar la solicitud.
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Evita caer en una crisis financiera
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Cuando se lleva una buena administración de dinero y bienes personales, sin duda alguna estaremos evitando caer en una crisis financiera. Esto es, el buen manejo del dinero; ingresos, gastos, bienes materiales, fondos de ahorro, inversión, préstamos.

Es cierto que los efectos provocados por el COVID – 19 han causado una gran crisis sanitaria, pero también han impactado en la economía mexicana. Esto ha condicionado la situación de muchas familias debido al recorte de personal y a la recesión económica, esto puede causar estrés al momento de hacer frente a compromisos financieros, ante ello, las empresas se han movilizado para poner en marcha iniciativas que hagan frente a los efectos de la pandemia.

Derivado de esto, las condicionantes que ha traído la pandemia, conducen también, a que analicemos y consideremos qué gastos del día a día son necesarios y cuáles podemos evitar.

Estos son algunos consejos para evitar una crisis en nuestras finanzas:

  • Reducir nuestros gastos. Elaborar un plan donde enlistemos los gastos y analicemos en cuál o cuáles podemos hacer un recorte, en ocasiones las aplicaciones de streaming, música o simplemente los gustos que nos damos pueden ser la opción para evitarlos. También debemos evitar los gastos hormiga como antojos; café, refrescos, papás, comida en la calle, etc. Porque se puede hacer un mal hábito que afectará nuestras finanzas.
  • Tarjeta de crédito (TDC). Aquí debemos llevar un buen control, porque es muy sencillo pagar con la TDC, pero si no tenemos presente que solo es un dinero prestado el cual debemos devolver en la fecha o fechas establecidas, puede afectar nuestras finanzas.
  • Oportunidad para emprender. Se presenta para que los jóvenes se apoyen entre sí y puedan generar relaciones de amistad que procuren desarrollo. El comercio digital con ayuda de las nuevas tecnologías es sin duda una gran opción para explotar el talento.
  • Es muy importante contar con un fondo de ahorro para emergencias y otro para el retiro. Esto será de gran ayuda para evitar pasar por dificultades económicas. Contar con estas dos opciones permitirá que puedas comenzar a construir diversos fondos de ahorro para metas de mediano y largo plazo como un fondo para emprender o para la universidad de tus hijos o hijas.
  • Poner a trabajar nuestro dinero. Multiplicar nuestro dinero es una gran opción. Los ahorros se pueden invertir para que generen rendimientos. Una opción de inversión es el crowdfunding. Donde nos conectarán con personas que solicitan financiamiento, a cambio de una tasa de interés atractiva y la devolución del monto que fue prestado.
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Consejos para solicitar tu primer crédito
Consejos para solicitar tu primer crédito 800 489 privesasofom

Cuando estamos por adentrarnos en el universo de los créditos, es de vital importancia definir para qué utilizaremos el dinero y cuál será el monto que solicitaremos.

Algunos consejos antes de solicitar tu crédito:

  • Determinar el monto que necesitas y saber cuál será la finalidad del crédito. Previo a solicitar el crédito, lo recomendable es definir para qué se utilizará y cuál será el monto que solicitaremos, con el objetivo de no pedir demás, porque podría destinarse para algo innecesario.
  • Realizar un comparativo entre distintas instituciones. El objetivo de tener dos o tres opciones es para comparar la tasa de interés, los montos, requisitos y plazos. Así conoceremos cuál se adapta más a nuestra necesidad y capacidad de pago.
  • Consultar bien los requisitos. Lo recomendable es ver y leer detenidamente cada uno de los requisitos que solicitan para estar seguros de tener todos a la mano. De esta manera, tendremos una mayor posibilidad de acceder a un crédito.
  • Agregar el pago mensual del crédito a nuestro presupuesto. Es necesario considerar el pago mensual del crédito en nuestro presupuesto, así evitaremos endeudarnos, dejar de pagar el préstamo, que los intereses nos “coman” y que nuestras finanzas personales se vean afectadas.
  • Acudir a una institución confiable. Antes de contratar un crédito, te sugerimos tomar en cuenta las siguientes recomendaciones: https://privesasofom.mx/una-sofom-confiable/

Algunas opciones que podrían ser tu primer crédito:

  • Crédito personal. Es una operación donde una entidad financiera, te prestará cierta cantidad monetaria y te comprometerás a devolverlo acompañado de un interés, en el plazo que elijas.
  • Crédito revolvente o tarjeta de crédito. Aquí dispondrás de una línea de crédito donde podrás volver a disponer de los recursos, una vez que hayas pagado parcial o totalmente el monto de la línea que se te otorgó.
  • De financiamiento colectivo. En este instrumento financiero solicitarás el crédito en una plataforma, donde un inversionista te prestará su dinero para fondearte de manera colectiva.

Puedes aplicar estos consejos en cada una de las solicitudes de crédito que realices, pero si los pones en práctica desde la primera vez, el trámite de las próximas solicitudes será más sencillo.
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Las finanzas y el regreso a clases
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Todos sabemos que las vacaciones son el periodo más esperado por niños, adolescentes y adultos para salir a divertirse o simplemente descansar, sin embargo, no hay que dejar de lado el tan esperado regreso a clases y por lejano que se vea, este implica una serie de gastos fuertes en materiales y colegiaturas. Por esta razón es necesario elaborar un plan, desde anticiparse en las fechas, hasta contar con un presupuesto.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) brinda algunos consejos para realizar las compras del regreso a clases:

  • Comprar por mayoreo es una buena opción.
  • Utilizar la tarjeta de crédito (TDC) no siempre es la mejor opción, si la utilizas, debes recordar que no es un dinero extra y tendrás que pagarlo más adelante, sin embargo, tiene su ventaja: puedes optar por no liquidar de contado algunos artículos.

Muchos de los útiles son muy específicos y es posible que no se les dé el mismo uso como se le da a un cuaderno, pero se deben considerar. (como el juego de geometría y el pegamento)

Adrián Díaz Rodríguez, especialista en finanzas personales recomienda que es necesario contar con ahorros de entre 10% y 30% para antes de la fecha de reingreso escolar de los jóvenes, asimismo, comentó que es necesaria una revisión de los materiales del ciclo escolar anterior para reciclar útiles, y con la ayuda de presupuestos y comparativos, se tendrá un impacto menor en las finanzas.

Algunos consejos para el regreso a clases:

  • Las compras anticipadas. Aun cuando no se tenga a la mano la lista oficial de útiles escolares, puedes adquirir poco a poco los materiales que sabes serán imprescindibles para tus hijos, como plumas, lápices o cuadernos. De esta forma el gasto podrá disminuir al momento de iniciar el nuevo ciclo escolar.
  • Compara precios. Los precios de los útiles pueden variar, dependiendo del lugar donde se compren, por eso lo recomendable es comparar precios de dos o tres lugares para conseguir el material más adecuado para tu hijo o hija. En algunos casos lo conveniente será comprar materiales por paquete que por pieza, por lo general las compras por mayoreo son más baratas.
  • Reutilizar lo que sea posible. Si tienes hijos en grados más avanzados, es posible que algunos de los materiales con los que iniciaron el ciclo anterior, puedan serles útiles para tus hijos más pequeños.

Recuerda que el regreso a clases es un evento importante, de tal modo, que no debes dejar de contemplarlo dentro del presupuesto. Elaborar un plan de acción para enfrentar de la mejor manera los gastos que se presenten, ayudará a mantener las finanzas bajo control y a tener un regreso a clases muy tranquilo.

 
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Morosidad bancaria
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Es un indicador del nivel de riesgo que se presenta cuando los deudores o personas que tienen un crédito con entidades financieras no cumplen con sus obligaciones de pago.

Se define como una situación en la que el deudor se ha retrasado tres meses en el pago de la deuda que adquirió o de los intereses. Esto no quiere decir que el solicitante haya dejado de pagar definitivamente, porque puede tener retrasos de algunos días o incluso de hasta meses con sus mensualidades.

La morosidad puede calcularse de distintas maneras. Generalmente se estiman tasas o ratios y entre las más utilizadas están:

  • La tasa de morosidad de crédito. Se mide como el cociente entre los créditos morosos y el total de créditos concedidos a los clientes.
  • La tasa de morosidad de balance. Es el cociente entre los morosos de créditos a clientes, depósitos a entidades de crédito y valores representativos de deuda con respecto al total de todas estas operaciones.
  • La tasa de morosidad total. Se agrega a la morosidad de balance los riesgos y compromisos contingentes.

Los retrasos en algún compromiso financiero con alguna entidad le pueden ocurrir hasta al solicitante más puntual, esto se debe a que no siempre dependen en su totalidad de la persona que solicitó el crédito, sino por factores externos que pueden alterar la puntualidad de los pagos como:

  • Un accidente
  • La pérdida repentina del empleo
  • Alguna recesión económica
  • La defunción de un familiar

Los efectos que tiene sobre la economía, una mayor morosidad se relaciona con un mayor desempleo y una caída de la actividad económica y del consumo. La confianza en el sistema bancario cae y el costo de los créditos tiende a aumentar.
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El financiamiento colectivo o crowdfunding
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El objetivo del financiamiento colectivo o crowdfunding es conectar a quienes necesitan financiamiento con personas interesadas en invertir su dinero y obtener un mayor rendimiento, asimismo, permite a los usuarios a realizar inversiones pequeñas y obtener mejores tasas de interés, además de tener a su alcance distintas opciones de inversión.

El crowdfunding o fondeo colectivo representa una alternativa de inclusión financiera en México.

Existen algunos tipos de crowdfunding “vínculo entre oferta y demanda de dinero”:

  • Crowdfunding de deuda. Donde el inversionista presta su dinero a particulares o empresa para fondearlos de manera colectiva, a cambio de una tasa de interés más atractiva, la cual va en función al nivel de riesgo del solicitante (quien es el acreditado) y la devolución del monto que fue prestado.
  • Crowdfunding de capital. En este tipo de fondeo colectivo, el inversionista realiza una aportación de capital a una empresa o negocio, misma que se traduce en un porcentaje de participación de la empresa.
  • Crowdfunding de copropiedad y regalías. Donde inversionistas financian a solicitantes para una asociación en participación; el inversionista adquiere una participación de un bien y otras utilidades que el mismo genere, gracias a la explotación comercial de los proyectos, por ejemplo, franquicias, uso y explotación de marca.

La revolución digital ha establecido las bases de su éxito, facilitando la creación de plataformas de crowdfunding.
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Cargos no reconocidos en la TDC
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¿Recibiste el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito (TDC) y notas que hay cargos de compras que no realizaste? Lo más probable es que hayan clonado tu tarjeta. Debes saber que de acuerdo con el Banco de México (Banxico), tienes hasta 90 días naturales contados a partir de la fecha de corte, o en su caso, de la fecha en que se efectuó el cargo no reconocido, para hacer tu reclamación.

El cargo no reconocido es el nombre que las instituciones financieras dan a los pagos por consumos que el titular no autorizó.

Del 2011 al 2018, se registraron en México un total de 2.2 millones de reclamaciones imputables a un posible fraude, entre otros:

  • Por robo o extravío del plástico
  • Robo de identidad o falsificación de datos personales
  • Compras remotas (ventas por teléfono e internet)
  • Transferencias electrónicas no reconocidas
  • Clonación de la banda magnética
  • Prácticas engañosas para obtener datos en cajeros automáticos

Con ello se obliga a las instituciones financieras a liberarte del pago y a que te abonen el monto de la transacción. Sin embargo, hay ciertas cosas que tienes que considerar para hacer efectiva la devolución:

  • Lo primero. Llamar a tu banco para reportar los cargos que no reconozcas y cancelar tu tarjeta, con esto evitarás que los delincuentes realicen más cargos.
  • Lo segundo. Presenta tu queja, ya sea directamente en la sucursal más cercana a tu domicilio o en la Unidad Especializada (UNE) de la institución financiera, donde tendrán que darte un formato de solicitud de aclaración, incluso puede ser a través de su portal de web o llamando a su número de contacto. El banco está obligado a entregarte un acuso de recibido de la solicitud, con un folio, fecha y hora de recepción.

Debes tener presente que la institución financiera no podrá requerirte información adicional o que realices algún otro trámite al de tu reclamación. Como titular, te pueden requerir que adjuntes a la solicitud de aclaración, una copia de la TDC y de tu identificación oficial.

Algunas recomendaciones para evitar los cargos no reconocidos:

  • Evita el uso de tarjetas en lugares que te parezcan sospechosos, esto aplica para tiendas físicas como virtuales. Si el sitio web no te genera confianza, utiliza efectivo u otro medio de pago como depósito a una cuenta bancaria.
  • Activa las alertas bancarias en tu celular.
  • Verifica tu estado de cuenta al menos cada semana.
  • Si eres un consumidor habitual de las compras en línea, solicita una tarjeta digital a tu banco, misma que genera claves dinámicas parecidas al token en cada compra para garantizar mayor seguridad.
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El préstamo y la tarjeta de crédito
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Cuando se presenta algún apuro económico, puede surgir la pregunta ¿será mejor solicitar un préstamo o utilizar la tarjeta de crédito (TDC)?

Su funcionamiento:

En un préstamo personal se solicita una cantidad de dinero, y se fija un plazo para devolverla a la entidad. A partir de ahí se determina una cuota mensual en la que se vaya devolviendo el capital prestado por la entidad financiera, junto con los intereses correspondientes.

Se trata de un instrumento financiero diseñado para quienes necesitan una cantidad de dinero de forma inmediata para hacer frente a necesidades como pagos, deudas o compras.

Un elemento de vital importancia es conocer el tipo de interés que será aplicado. Esto será de gran ayuda a la hora de calcular con exactitud cuánto debemos pagar por concepto del crédito solicitado. Normalmente los intereses a pagar dependen del tiempo que tardes en devolverlo. La Tasa Anual Equivalente (TAE), permite de forma sencilla comparar distintos préstamos para poder entender las obligaciones, gastos y costos que cada préstamo trae consigo.

La TDC es un instrumento financiero emitido por una entidad especializada a nombre de una persona para que sea utilizada para efectuar compras sin tener que realizar el pago en efectivo, además, pudiéndose llevar el pago de los productos y/o servicios a períodos futuros.

En las TDC se tiene un monto disponible para gastar, sin que se tenga necesariamente en una cuenta, durante un periodo de tiempo (generalmente un mes) se van acumulando operaciones que se hayan realizado y al finalizar el periodo, se cargan a la cuenta a la que se encuentre asociada la tarjeta.

También se debe considerar que todo usuario de tarjeta de crédito debe cubrir un costo anual que varía dependiendo de la entidad financiera donde se solicite.

En la TDC se puede disponer de una cantidad máxima de dinero a crédito, pero se debe tener presente que se debe contar con ese dinero en la cuenta cuando vayan a cargar el gasto total. De lo contrario, la entidad bancaria cobrará al usuario una serie de intereses, la TAE. Este porcentaje se establece en las condiciones a la hora de firmar el contrato de la TDC.

Por tal, si el bien que desea adquirir es de un valor elevado y se presenta una situación económica más delicada, la opción será solicitar un préstamo personal, de esta forma no se presentará la preocupación mes a mes por hacer frente al cargo de tu tarjeta de crédito. Y si se trata de un gasto por una compra inesperada y el cobro de la nómina se aproxima, puedes optar por la tarjeta de crédito. Sin embargo, es recomendable el contar con una buena salud financiera que esté permitiendo el ahorro.
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Estado de cuenta bancario
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Un estado de cuenta bancario es un documento oficial emitido por entidades financieras y bancarias para sus clientes, la finalidad es informar y presentar un registro sobre los movimientos, actividades, consumos, deudas crediticias e información con relación a préstamos.

Este documento se recibe o consulta periódicamente, lo importante es entender todos los conceptos que se muestran en el mismo y prestar atención a todo lo que nos presente, ya que se puede estar pagando por algún producto y/o servicio que no se ha contratado.

Toda entidad financiera tiene la obligación de compartir con sus usuarios el estado de cuenta reportando todos sus gastos mensuales, mismo documento que puede ser recibido en su versión digital o físico, dependiendo de cómo lo haya solicitado el cliente.

Algunos datos que encontrarás en el estado de cuenta:

Fecha de corte. Es el día límite para contabilizar los gastos que se hayan realizado hasta ese momento. Ese monto no se podrá utilizar hasta que se pague en un periodo de tiempo establecido.

Fecha límite de pago. Tenerla presente es importante, sin embargo, no es recomendable dejar el pago hasta el último momento.

El pago mínimo. Si bien es cierto que cubrir el mínimo requerido te permite mantener sano tu historial en el Buró de Crédito, en realidad no es una buena práctica, pues mientras más pequeños sean los pagos que realizas, más tiempo tardarás en liquidar tu adeudo; además, como los intereses se van acumulando, al final el monto a pagar será mucho mayor.

Por eso se debe tener presente que pagar sólo el mínimo únicamente te permitirá conservar al corriente tu línea de crédito, pero verás muy lejos el fin de tu deuda.

Monto disponible en tu cuenta. En este apartado se verá reflejado el dinero que tienes disponible en tu cuenta para utilizar.

Por tal motivo, se debe prestar la atención necesaria al estado de cuenta, así no surgirán dudas sobre los montos y fechas con relación a nuestro crédito autorizado.
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La cartera crediticia
La cartera crediticia 800 489 privesasofom

Una cartera crediticia es un conjunto de documentos que amparan los activos financieros o las operaciones de financiamiento hacia un tercero. A través de esta cuenta, se generan los ingresos o utilidades para la institución mediante la Tasa Activa.

La Tasa Activa es el interés que cobra la institución por la colocación de préstamos y la Tasa Pasiva, es el interés que cancela el banco sobre la captación de depósitos a terceros, y a la diferencia que hay entre estas dos, recibe el nombre de Spread Bancario, que representa el margen de beneficio o utilidad de la institución financiera.

Una cartera crediticia normalmente se compone por distintos tipos de créditos; como los comerciales, las líneas de crédito de capital y los créditos hipotecarios.

Existen dos clasificaciones de las carteras de crédito:

  • De acuerdo con la naturaleza de sus activos; la cartera pura que está compuesta por un mismo tipo de activo, p.ej.: acciones, y la cartera mixta, donde se encuentran diversidad de activos.
  • Según el nivel de endeudamiento; la cartera de préstamo, donde existe inversión de dinero en un activo libre de riesgo, y la cartera de endeudamiento, donde no se invierte en el activo, o bien, se origina un apalancamiento con él.
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