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Morosidad bancaria
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Es un indicador del nivel de riesgo que se presenta cuando los deudores o personas que tienen un crédito con entidades financieras no cumplen con sus obligaciones de pago.

Se define como una situación en la que el deudor se ha retrasado tres meses en el pago de la deuda que adquirió o de los intereses. Esto no quiere decir que el solicitante haya dejado de pagar definitivamente, porque puede tener retrasos de algunos días o incluso de hasta meses con sus mensualidades.

La morosidad puede calcularse de distintas maneras. Generalmente se estiman tasas o ratios y entre las más utilizadas están:

  • La tasa de morosidad de crédito. Se mide como el cociente entre los créditos morosos y el total de créditos concedidos a los clientes.
  • La tasa de morosidad de balance. Es el cociente entre los morosos de créditos a clientes, depósitos a entidades de crédito y valores representativos de deuda con respecto al total de todas estas operaciones.
  • La tasa de morosidad total. Se agrega a la morosidad de balance los riesgos y compromisos contingentes.

Los retrasos en algún compromiso financiero con alguna entidad le pueden ocurrir hasta al solicitante más puntual, esto se debe a que no siempre dependen en su totalidad de la persona que solicitó el crédito, sino por factores externos que pueden alterar la puntualidad de los pagos como:

  • Un accidente
  • La pérdida repentina del empleo
  • Alguna recesión económica
  • La defunción de un familiar

Los efectos que tiene sobre la economía, una mayor morosidad se relaciona con un mayor desempleo y una caída de la actividad económica y del consumo. La confianza en el sistema bancario cae y el costo de los créditos tiende a aumentar.
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El financiamiento colectivo o crowdfunding
El financiamiento colectivo o crowdfunding 800 489 privesasofom

El objetivo del financiamiento colectivo o crowdfunding es conectar a quienes necesitan financiamiento con personas interesadas en invertir su dinero y obtener un mayor rendimiento, asimismo, permite a los usuarios a realizar inversiones pequeñas y obtener mejores tasas de interés, además de tener a su alcance distintas opciones de inversión.

El crowdfunding o fondeo colectivo representa una alternativa de inclusión financiera en México.

Existen algunos tipos de crowdfunding “vínculo entre oferta y demanda de dinero”:

  • Crowdfunding de deuda. Donde el inversionista presta su dinero a particulares o empresa para fondearlos de manera colectiva, a cambio de una tasa de interés más atractiva, la cual va en función al nivel de riesgo del solicitante (quien es el acreditado) y la devolución del monto que fue prestado.
  • Crowdfunding de capital. En este tipo de fondeo colectivo, el inversionista realiza una aportación de capital a una empresa o negocio, misma que se traduce en un porcentaje de participación de la empresa.
  • Crowdfunding de copropiedad y regalías. Donde inversionistas financian a solicitantes para una asociación en participación; el inversionista adquiere una participación de un bien y otras utilidades que el mismo genere, gracias a la explotación comercial de los proyectos, por ejemplo, franquicias, uso y explotación de marca.

La revolución digital ha establecido las bases de su éxito, facilitando la creación de plataformas de crowdfunding.
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Solicitar más de un préstamo a la vez
Solicitar más de un préstamo a la vez 800 489 privesasofom

Tener suficiente dinero es indispensable para cumplir con las necesidades financieras que se presentan en el día a día, como gustos y compromisos. Lo que no es recomendable, es tener varios préstamos al mismo tiempo, además, esto ayuda a mejorar tu historial crediticio.

Si tienes la necesidad de solicitar un crédito para cumplir con algún compromiso financiero, puedes elaborar un plan, donde enlistes varias opciones de entidades financieras, así podrás ver y analizar en cada una los productos y/o servicios que ofrecen para saber que opción se ajusta más a tu necesidad y posterior a ello, comenzar con el acercamiento. Si en la primera opción el resultado no fue el esperado, deja pasar al menos 15 días para tratar con la opción número dos.

Las entidades financieras se encargan de revisar tus datos, así como el historial crediticio, por tanto, si ya tienes uno o dos créditos vigentes, darán por hecho que te encuentras pagando esos préstamos y lo más probable es que rechacen tu solicitud.

Por lo cual, lo recomendable es no tener varios préstamos al mismo tiempo, así la probabilidad de acceder a uno será más alta. Incluso, al realizar diversas solicitudes para conocer el préstamo que más se adapte a tu necesidad, debes tener presente que cada solicitud y consulta afecta negativamente porque se registra la insistencia en el sistema y se presentará un exceso de consultas en tu buró de crédito, aun cuando no se haya aprobado tu solicitud.

Asimismo, el contar con varios préstamos vigentes puede ocasionar que tu capacidad de pago se vea superada, incluso que caigas en una crisis financiera. Por eso es muy importante descartar esa opción, así mantendrás una buena salud financiera.  

 
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Cargos no reconocidos en la TDC
Cargos no reconocidos en la TDC 800 489 privesasofom

¿Recibiste el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito (TDC) y notas que hay cargos de compras que no realizaste? Lo más probable es que hayan clonado tu tarjeta. Debes saber que de acuerdo con el Banco de México (Banxico), tienes hasta 90 días naturales contados a partir de la fecha de corte, o en su caso, de la fecha en que se efectuó el cargo no reconocido, para hacer tu reclamación.

El cargo no reconocido es el nombre que las instituciones financieras dan a los pagos por consumos que el titular no autorizó.

Del 2011 al 2018, se registraron en México un total de 2.2 millones de reclamaciones imputables a un posible fraude, entre otros:

  • Por robo o extravío del plástico
  • Robo de identidad o falsificación de datos personales
  • Compras remotas (ventas por teléfono e internet)
  • Transferencias electrónicas no reconocidas
  • Clonación de la banda magnética
  • Prácticas engañosas para obtener datos en cajeros automáticos

Con ello se obliga a las instituciones financieras a liberarte del pago y a que te abonen el monto de la transacción. Sin embargo, hay ciertas cosas que tienes que considerar para hacer efectiva la devolución:

  • Lo primero. Llamar a tu banco para reportar los cargos que no reconozcas y cancelar tu tarjeta, con esto evitarás que los delincuentes realicen más cargos.
  • Lo segundo. Presenta tu queja, ya sea directamente en la sucursal más cercana a tu domicilio o en la Unidad Especializada (UNE) de la institución financiera, donde tendrán que darte un formato de solicitud de aclaración, incluso puede ser a través de su portal de web o llamando a su número de contacto. El banco está obligado a entregarte un acuso de recibido de la solicitud, con un folio, fecha y hora de recepción.

Debes tener presente que la institución financiera no podrá requerirte información adicional o que realices algún otro trámite al de tu reclamación. Como titular, te pueden requerir que adjuntes a la solicitud de aclaración, una copia de la TDC y de tu identificación oficial.

Algunas recomendaciones para evitar los cargos no reconocidos:

  • Evita el uso de tarjetas en lugares que te parezcan sospechosos, esto aplica para tiendas físicas como virtuales. Si el sitio web no te genera confianza, utiliza efectivo u otro medio de pago como depósito a una cuenta bancaria.
  • Activa las alertas bancarias en tu celular.
  • Verifica tu estado de cuenta al menos cada semana.
  • Si eres un consumidor habitual de las compras en línea, solicita una tarjeta digital a tu banco, misma que genera claves dinámicas parecidas al token en cada compra para garantizar mayor seguridad.
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El préstamo y la tarjeta de crédito
El préstamo y la tarjeta de crédito 800 489 privesasofom

Cuando se presenta algún apuro económico, puede surgir la pregunta ¿será mejor solicitar un préstamo o utilizar la tarjeta de crédito (TDC)?

Su funcionamiento:

En un préstamo personal se solicita una cantidad de dinero, y se fija un plazo para devolverla a la entidad. A partir de ahí se determina una cuota mensual en la que se vaya devolviendo el capital prestado por la entidad financiera, junto con los intereses correspondientes.

Se trata de un instrumento financiero diseñado para quienes necesitan una cantidad de dinero de forma inmediata para hacer frente a necesidades como pagos, deudas o compras.

Un elemento de vital importancia es conocer el tipo de interés que será aplicado. Esto será de gran ayuda a la hora de calcular con exactitud cuánto debemos pagar por concepto del crédito solicitado. Normalmente los intereses a pagar dependen del tiempo que tardes en devolverlo. La Tasa Anual Equivalente (TAE), permite de forma sencilla comparar distintos préstamos para poder entender las obligaciones, gastos y costos que cada préstamo trae consigo.

La TDC es un instrumento financiero emitido por una entidad especializada a nombre de una persona para que sea utilizada para efectuar compras sin tener que realizar el pago en efectivo, además, pudiéndose llevar el pago de los productos y/o servicios a períodos futuros.

En las TDC se tiene un monto disponible para gastar, sin que se tenga necesariamente en una cuenta, durante un periodo de tiempo (generalmente un mes) se van acumulando operaciones que se hayan realizado y al finalizar el periodo, se cargan a la cuenta a la que se encuentre asociada la tarjeta.

También se debe considerar que todo usuario de tarjeta de crédito debe cubrir un costo anual que varía dependiendo de la entidad financiera donde se solicite.

En la TDC se puede disponer de una cantidad máxima de dinero a crédito, pero se debe tener presente que se debe contar con ese dinero en la cuenta cuando vayan a cargar el gasto total. De lo contrario, la entidad bancaria cobrará al usuario una serie de intereses, la TAE. Este porcentaje se establece en las condiciones a la hora de firmar el contrato de la TDC.

Por tal, si el bien que desea adquirir es de un valor elevado y se presenta una situación económica más delicada, la opción será solicitar un préstamo personal, de esta forma no se presentará la preocupación mes a mes por hacer frente al cargo de tu tarjeta de crédito. Y si se trata de un gasto por una compra inesperada y el cobro de la nómina se aproxima, puedes optar por la tarjeta de crédito. Sin embargo, es recomendable el contar con una buena salud financiera que esté permitiendo el ahorro.
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Estado de cuenta bancario
Estado de cuenta bancario 800 489 privesasofom

Un estado de cuenta bancario es un documento oficial emitido por entidades financieras y bancarias para sus clientes, la finalidad es informar y presentar un registro sobre los movimientos, actividades, consumos, deudas crediticias e información con relación a préstamos.

Este documento se recibe o consulta periódicamente, lo importante es entender todos los conceptos que se muestran en el mismo y prestar atención a todo lo que nos presente, ya que se puede estar pagando por algún producto y/o servicio que no se ha contratado.

Toda entidad financiera tiene la obligación de compartir con sus usuarios el estado de cuenta reportando todos sus gastos mensuales, mismo documento que puede ser recibido en su versión digital o físico, dependiendo de cómo lo haya solicitado el cliente.

Algunos datos que encontrarás en el estado de cuenta:

Fecha de corte. Es el día límite para contabilizar los gastos que se hayan realizado hasta ese momento. Ese monto no se podrá utilizar hasta que se pague en un periodo de tiempo establecido.

Fecha límite de pago. Tenerla presente es importante, sin embargo, no es recomendable dejar el pago hasta el último momento.

El pago mínimo. Si bien es cierto que cubrir el mínimo requerido te permite mantener sano tu historial en el Buró de Crédito, en realidad no es una buena práctica, pues mientras más pequeños sean los pagos que realizas, más tiempo tardarás en liquidar tu adeudo; además, como los intereses se van acumulando, al final el monto a pagar será mucho mayor.

Por eso se debe tener presente que pagar sólo el mínimo únicamente te permitirá conservar al corriente tu línea de crédito, pero verás muy lejos el fin de tu deuda.

Monto disponible en tu cuenta. En este apartado se verá reflejado el dinero que tienes disponible en tu cuenta para utilizar.

Por tal motivo, se debe prestar la atención necesaria al estado de cuenta, así no surgirán dudas sobre los montos y fechas con relación a nuestro crédito autorizado.
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El ahorro y la inversión
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Los conceptos de ahorro e inversión se encuentran fuertemente relacionados, pero son muy distintos, la diferencia básica entre ambos es el destino del dinero.

En el ahorro el dinero se guarda para disponer de él en un futuro, en la inversión arriesgamos una parte de nuestro dinero para que nos aporte un dinero extra en el futuro. Renunciamos a gastarlo en el presente, colocándolo en un lugar seguro y sin riesgo, pero que suele generar intereses. Nos encontramos ahorrando cuando mantenemos nuestro dinero en efectivo, cuando lo tenemos en una cuenta bancaria o cuando lo guardamos en un depósito.

Mientras que la inversión se refiere al dinero que se presta por un plazo establecido, para que sea utilizado por un tercero, con la intención de obtenerlo de vuelta con una ganancia. En general, una inversión es seleccionada para conseguir un objetivo a largo plazo.

Por tanto, la principal diferencia entre el ahorro y la inversión es que, con la inversión, en lugar de guardar el dinero, lo ponemos a trabajar para que nos dé una rentabilidad, es decir, para sacar provecho de ese dinero e incrementar su valor.

Si ahorramos:

  • Guardamos el dinero de manera segura y lo tenemos a nuestra disposición para un futuro gasto
  • Podemos disponer de él de manera inmediata
  • Hay cuentas de ahorro que generan rendimientos

Si invertimos:

  • El dinero nos ayudará generando rendimientos
  • La disponibilidad de ese dinero dependerá del plazo que se haya seleccionado
  • Multiplicamos nuestro dinero

Por tanto, no se necesita ser un experto en finanzas para poner a trabajar nuestro dinero; si tenemos una cantidad de dinero y elegimos ahorrarlo en lugar de invertirlo, estamos dejando de lado la posibilidad de ganar un dinero extra si eligiéramos invertirlo. Sin embargo, la rentabilidad de la inversión es incierta debido a que existe cierto riesgo de perderlo, aunque dependerá del producto de inversión seleccionado.
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El estrés financiero
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El estrés financiero parte de la insuficiencia para solventar pendientes financieros, es un tema que no debe tomarse a la ligera, debemos enfocarnos en encontrar soluciones que permitan hacer frente a las obligaciones financieras que se han adquirido.

En primer lugar, debemos tener presente que siempre tendremos cierta cantidad de estrés, por lo que hemos de aprender a vivir con este, lo que indica que nos encontramos explorando fuera de nuestra zona de confort y que estamos creciendo o aprendiendo sobre algún tema. Pero debemos prestar atención cuando el estrés afecta nuestro día a día, nos cambia de humor e incluso impide que podamos dormir.

Las deudas son causa de preocupación en las personas. Se presentan casos de personas donde al recibir su quincena ya se encuentran pensando en cómo atender sus compromisos financieros, ya sea el pago de tarjetas de crédito o departamentales, cuentas pendientes relacionadas con servicios como el de luz, teléfono, agua, etc.

Es donde los pendientes financieros los rebasan, ven pasar el sueldo como agua y sienten una limitación con sus ingresos. El hecho de pensar en todo lo anterior implica que las personas comiencen a reaccionar de distintas formas: nerviosismo, irritabilidad, depresión, ansiedad y en algunos casos distracción, lo que puede ocasionar problemas en el trabajo e incluso accidentes.

Algunos consejos para evitar pasar por esas situaciones:

  • Elaborar un registro de todas las deudas, a fin de tener claro hacia dónde vamos a dirigir nuestros esfuerzos para salir de ellas
  • Destinar 10% de tu ingreso mensual a los pendientes financieros
  • Elaborar un plan de ahorros para imprevistos y un listado de gastos innecesarios para evitar caer en ellos
  • Reducir gastos. Si contamos con un presupuesto ajustado, lo mejor es evitar la adquisición de productos o contratación de servicios que no son de primera necesidad
  • Desarrollar disciplina en el pago puntual para evitar recargos moratorios

Por esto, es importante abordar los pendientes financieros de frente y lo más pronto posible para evitar el estrés y lograr el bienestar financiero.
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El análisis financiero
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El análisis financiero es el estudio e interpretación de la información contable de una empresa u organización con el objeto de diagnosticar su situación actual y realizar proyecciones sobre su desenvolvimiento futuro.

El objetivo del análisis financiero

Se realiza para evaluar, analizar y desarrollar un diagnóstico de la situación de una empresa, entidad o institución en un momento determinado, y con base en ello, se determinan condiciones de actuación para el futuro de la empresa, consiguiendo su desarrollo económico.

Métodos para realizar el análisis financiero

Son los procedimientos que se desarrollan para hacer más simples y reducidos los datos numéricos que forman parte de los estados financieros, con el objetivo de analizar cambios entre ejercicios contables y realizar comparativas entre períodos similares.

  • El método de análisis horizontal. Se realiza una comparación del estado de ganancias y pérdidas y del balance general de dos períodos consecutivos
  • El método de análisis vertical. Funciona para comparar las cifras de un mismo estado financiero, a fin de determinar la participación de cada una de las cuentas con respecto al total

Existen tres conceptos, mismos que más se relacionan con los métodos de análisis financieros:

  • La rentabilidad. Donde se observan las cuentas relacionadas con ingresos, costos y resultados. Se trata de determinar no solo su valor sino también su composición, calidad, evolución y proyección.
  • La tasa de rendimiento. Es el porcentaje de utilidad generado en un período
  • La liquidez. Es la capacidad de pago que presenta una empresa para hacer frente a sus necesidades de recursos en el momento indicado

Mediante estos dos métodos es posible analizar si los resultados obtenidos de un período han sido positivos período han sido positivos o bien, si han sufrido cambios significativos.

Gracias al análisis podemos descubrir la solvencia y liquidez del negocio, tomar decisiones sobre futuras inversiones, se puede conocer el origen y rasgos de los recursos financieros e incluso evaluar la gestión de quienes se encuentran a cargo del crecimiento de la empresa.
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Meses sin intereses en tarjeta de crédito
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Los Meses sin Intereses (MSI) son una promoción especial de financiamiento que ofrecen las Tarjetas de Crédito (TDC) y algunas tiendas departamentales, donde se elimina el pago de intereses al adquirir algún producto o al realizar el pago de algún servicio. El usuario de TDC disfruta del beneficio de comprar a meses y pagar a lo largo del tiempo sus adeudos, sin pagar un solo peso por concepto de intereses.

El concepto es sencillo:

  • El comercio ofrece una promoción a MSI
  • El usuario se asegura de que su TDC participe en la promoción
  • El usuario compra un artículo dentro de la promoción y el monto es cargado a su TDC
  • El banco se encarga de cobrar cada mes una parcialidad del monto de la compra de acuerdo con el número de meses ofrecido

La ventaja de los MSI es poder dividir el pago de una compra sin que el comercio le cobre al usuario por ello, es un gran instrumento financiero.

Un ejemplo de los meses sin intereses:

  • Si un usuario que tiene una línea de crédito (LDC) de $15,000 en su tarjeta, adquiere un teléfono de $7,500 a 6 MSI, sólo tendrá disponible en su tarjeta $7,500 luego de la compra, y por cada pago de $1,250 que corresponde a cada mensualidad, irá reestableciendo su LDC hasta volver a los $15,000.

La deuda que se adquiere a pagos sin intereses debe ser cubierta de manera puntual. Cuando no es así, se pierde la promoción y esto ocasiona que los intereses ahorrados puedan ser cobrados.

La tarjeta de crédito es el producto financiero más utilizado entre los mexicanos, de acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), gracias a que los MSI se han vuelto más populares y según el Banco de México (Banxico), ha crecido en los últimos años.

Esto se debe a lo siguiente:

  • Para los comercios. Es una manera de incrementar el número y monto promedio de sus ventas
  • Para el consumidor. Es una forma de financiarse, pues se sabe de antemano cuánto se pagará de manera mensual

Esta estrategia de MSI puede resultar muy atractiva, a pesar de esto, si se acumulan varias compras bajo esta modalidad, los pagos pueden causar un descontrol en las finanzas personales. Por eso es importante no excederse en este tipo de compras, lo recomendable es que el monto a pagar cada mes no exceda nuestra capacidad de pago.

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